Hypotéku je lepší si vzít pozdě nežli později

Jiná situace pro vás platí, když je vám 20 let, a jiná, když je vám okolo třiceti nebo padesáti. V případě, že jste velice mladí, nemusíte se při výběru bytu – kromě finančních hledisek - pouštět do tolika kompromisů. Přeci jen máte život před sebou a není třeba zvažovat, zda byt nabízí pokoj pro děti nebo zda je v okolí dostatečná občanská vybavenost v podobě školek, škol a dětských lékařů.

Když je vám ale už přes třicet a máte rodinu nebo se připravujete na důchod, je třeba brát ohledy nejen na děti, ale i na přání a preference manžela a další rodinné zázemí. Nároky se pak zvyšují. A tím bohužel často i samotná cena takového bydlení.

Prodej bytu s balkónem, Smetanovo nábřeží, Praha 1

Zobrazit nemovitost

Otevřít v galerii (3)

Jak nemovitost financovat

Více než polovina všech rezidenčních nemovitostí se u nás financuje prostřednictvím hypotéky. Z vlastních prostředků se tak děje spíše jen tehdy, když si byt či rodinný dům pořizuje spekulant, který nemovitost následně pronajímá, nebo když zájemce netuší, že existují mnohem výhodnější způsoby. Patříte-li do první skupiny, bude určitě užitečné vědět, jak takový úvěr získat.

Hypotéky doporučuje také Adam Greguš z analytického oddělení společnosti JRD.

„Bohužel, mnoho drobnějších investorů v České republice se nad různými variantami financování příliš nezamýšlí, protože nemají znalosti ani zkušenosti se zhodnocováním volných peněžních prostředků, resp. s realizací maximálního možného výnosu z vynaložených peněz. Většinou si tak zjistí pouze to, zda růst cen na rezidenčním trhu ve zvolené lokalitě překonává inflaci, a následně si daný byt koupí za hotové. Mnohem efektivnější je pořídit si nemovitost prostřednictvím hypotéky a volné prostředky zhodnotit jiným investičním způsobem. Zapůjčené finance jsou obvykle levnější než vlastní peníze zhodnocené formou investice do dynamického portfolia složeného z akciových podílových fondů a z nižšího podílu dluhopisových a nemovitostních podílových fondů,“

vysvětluje zástupce developerské firmy.

Otevřít v galerii (3)

Jak se k hypotéce vůbec dostat

První podmínkou pro získání hypotéky je, abyste byli plnoletí a měli občanství České republiky. Pokud tomu tak není, je třeba, abyste měli povolení pobytu člena státu Evropské unie. Hypoteční bance musíte předložit všechny důležité dokumenty, které s nemovitostí souvisí – zejména pak výpis z katastru nemovitostí, kupní smlouvu nebo ocenění bytu či rodinného domu, o nějž máte zájem.

Finanční instituce, u níž si půjčujete, při žádosti vychází z tzv. LTV hypotéky. Jedná se o poměr mezi tím, kolik vám banka půjčí, a jakou má nemovitost odhadní cenu. Vězte, že tento strop se zpravidla pohybuje na úrovni 80 %. Celých 90 % z ceny nemovitosti je možné využít pouze u žadatelů mladších 36 let. 100 % hypotéky u nás banky v současnosti neposkytují vůbec.

Poskytovatel úvěru samozřejmě také posuzuje, do jaké míry budete schopní hypotéku splácet. Většinu žadatelů představují fyzické osoby. Ty se prokazují příjmy z hlavního či vedlejšího pracovního poměru. Pokud jste v minulosti už nějaký úvěr řádně spláceli, vaší bonitu, tedy důvěryhodnost u poskytovatele realitní půjčky to samozřejmě zvyšuje. Stejné je to u podnikatelů. U nich se hypoteční banka při posuzování bonity zaměřuje především na příjmy z podnikání a obrat.

Rozhodně přitom ale nemůžete počítat s tím, že byste velkou část splátek pokryli třeba díky kontokorentnímu úvěru. Někteří experti přesto připouští, že v případě krátkodobých výpadků příjmů lze takový nástroj využít.

„Vhodný může být v případě, že splácíme hypotéku a chceme mít jistotu, že splátka bude uhrazena a to i v případech, kdy se nám opozdí výplata. V žádném případě by se ale nemělo jednat o dlouhodobou záležitost, ale spíše několikadenní potřebu. Vždy se jedná pouze o posunutí nulové hranice na účtu do záporných čísel. Jestliže spadneme až na tuto „poníženou“ hranici zůstatku na účtu, budeme za to platit nemalé úroky. Pokud již někdo má dluhy a nedostatek financí, kontokorent jeho problémy prohloubí,“

upozornil na portálu deníku Blesk Lukáš Urbánek ze společnosti Partners.

Banka proto také může to, jaké máte výdaje. Tedy kolik vás stojí stávající bydlení a jaké máte další úvěry a závazky. Včetně již zmiňovaného kontokorentu.

Během následujících zhruba šesti týdnů je pak třeba, abyste uhradili poplatky za ocenění nemovitosti a za schválení, čerpání a správu úvěru. Poplatek platíte rovněž Katastrálnímu úřadu. Teprve v tom případě získáte na úvěr nárok.

Otevřít v galerii (3)

Doba splatnosti se liší

Hypotéku splácíte měsíčně po dobu 5 až více než 45 let. Optimální doba je podle odborníků 15 až 20 let. Dané období totiž zaručuje nejlepší poměr mezi výší splátky a náklady na úvěr. Pokud je však tento čas delší a přesahuje do vašeho důchodového věku, je povinností, aby byla hypotéka vázaná rovněž na další osobu, která je mladší než vy.

Hypotéka je běžným nástrojem, jak získat na nemovitost peníze. Podmínky pro její poskytnutí se však liší. Výhodou je, že většina domácích bank, které tyto úvěry poskytují, se však stále snaží svým klientům vyjít vstříc.

Zdroje: Blesk, banky, vlastní dotazování