Pravidla pro poskytování hypoték se podle centrálních bankéřů zatím měnit nebudou

Česká národní banka vyžadovala doteď od bank dodržování minimálního poměru výše hypotečního úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV), který činí 80 procent. U mladších, tedy žadatelů do 36 let, pak dokonce 90 procent. To bude platit i nadále, shodli se všichni členové bankovní rady na svém listopadovém jednání. Uvedený ukazatel vyjadřuje poměr mezi částkou, kterou si žadatel na koupi nemovitosti půjčuje a kupní cenou.

„Ceny bytů se vrátily k růstu a lze očekávat, že tomu bude i v roce 2025,“

uvedla jako jeden z důvodů členka bankovní rady Karina Kubelková. K tomu navíc dodala, že se daří i příjmům domácností. K optimismu podle ní navíc přispívá trend klesajících sazeb u hypotečních úvěrů.

Luxusní penthouse na Praze 1 - 226m, Praha 1

Zobrazit nemovitost

Dříve centrální banka omezovala i celkový dluh žadatele vůči jeho ročnímu příjmu (DTI) a výši splátek dluhu k čistému měsíčnímu příjmu žadatele o hypotéku (DSTI), oba tyto limity ale loni zrušila.

Nemění se ani sazba proticyklické kapitálové rezervy

Sazbu proticyklické kapitálové rezervy centrální banka postupně snížila z loňských dubnových 2,5 procenta na aktuálních 1,25 procenta. Její výše se nezměnila jak při jednání bankovní rady v září, tak nyní v listopadu. Na této úrovni je sazba od letošního července.

Očekávaný růst cyklických rizik v bilanci bankovního sektoru nynější výše sazby pokrývá, v případě jejich dalšího růstu je ale Česká národní banka připravena sazbu v budoucnu zvýšit, jak na tiskové konferenci dále Kubelková řekla. Sazba platí pro všechny banky, spořitelní a úvěrní družstva i obchodníky s cennými papíry. 

K zavedení zvýšené regulace přiměla ekonomy původně finanční krize z roku 2008, kdy se makroekonomika začala na zvýšení odolnosti finančního systému čím dál více soustřeďovat. To umožnilo více regulovat nejen finanční sektor, ale i ekonomické subjekty, které do vztahů s bankami a dalšími finančními institucemi vstupují.

Otevřít v galerii (1)

Ekonomika šlape a rezervy jsou pod kontrolou

Proč je tento ukazatel tak důležitý a sledovaný? Cílem nastavení optimální výše rezervy je především zabránění přenosu problémů finančních institucí do ekonomiky. To je podstatné například v současné době růstu úvěrů, kdy hrozí přehřátí celého hospodářství a zvýšený podíl nesplacených půjček. Příkladem jsou třeba zvyšující se ceny nemovitostí, které mohou představovat problém pro domácnosti. Hrozí pak totiž jejich zvýšená zadluženost, která může mít následně dopad i na bankovní sektor, který není schopný úvěry splácet. Pokud tedy tempo úvěrování roste, měly by banky rezervu vytvářet. 

Kubelková v té souvislosti také poznamenala, že počet sjednaných hypotečních úvěrů je sice stále pod dlouhodobým průměrem, jejich objem se ale zvyšuje. Zájem o hypotéky může být odrazem toho, že zároveň dochází k obnovení růstu domácí ekonomiky.

„Bankovní sektor je v Česku odolný vůči nepříznivým šokům. Sektor investičních fondů nadále dynamicky roste,“

uklidňovala veřejnost na tiskové konferenci dále Kubelková. Banky jsou podle zátěžových testů centrální banky odolné vůči nepříznivému vývoji. Testy se zaměřily na klimatická rizika včetně toho, jaký dopad bude mít ústup od fosilních paliv a případné dražší energie. 

Členka bankovní rady ale také dodala, že vážnými riziky budoucího vývoje může být narůstající míra selhání domácích firem či přetrvávající deficitní hospodaření státních institucí.

Bankovní rada jedná o otázkách finanční stability zpravidla čtyřikrát ročně. Součástí těchto jednání jsou rozhodnutí rady o nastavení širší skupiny makroekonomických nástrojů, které mají cílit na kontrolu vývoje kapitálových rezerv bank a horní hranice ukazatelů pro poskytování spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí.

Zdroje: autorský článek, Česká národní banka, ČTK