Hypotéky v době koronaviru: Nízké úrokové sazby, státní podpora, ale i mnoho otazníků

Dostupnější bydlení pro mladé

15. ledna vstoupil v platnost vládou nově schválený program Vlastní bydlení. Státní fond podpory investic tak umožňuje pořízení či modernizaci vlastního bydlení mladým lidem. Věková hranice pro vstup do tohoto úvěrového programu se zvedla o čtyři roky na 40 let.  Nově lze financovat i družstevní podíl. Úvěr na modernizaci obydlí si mohou vzít žadatelé ve výši 50 - 600 tisíc korun maximálně na dobu deseti let. Na dvacet let lze pak sjednat úvěr na pořízení rodinného domu ve výši až 2,4 milionu korun (max. 90 % ceny) či 2 miliony korun při pořízení bytu. 

"Vlastní bydlení bude díky výhodným úvěrům dostupnější. Naším cílem je, aby nový program mohlo využít co nejvíce rodin, které problematika vlastního bydlení trápí. Úroková sazba se bude odvíjet od výše sazby EU, ale nově se sníží o 0,2 % za každé dítě do 15 let, o které žadatel trvale pečuje,"

uvedla ministryně pro místní rozvoj Klára Dostálová.

Ke změnám v programu se pro LP-Life.cz vyjádřil i Michal Teubner z Komerční banky, který změny vítá, ale zároveň upozorňuje, že nemusejí být dostatečné:

"Vítáme snahu ministerstva o zvýšení dostupnosti bydlení pro mladé. Oproti původnímu programu došlo k pozitivním změnám (zvýšení objemu prostředků, družstevní bydlení, zajištění úvěru), zejména pro rodiny ve větších městech nicméně bude obtížné, vzhledem k aktuálním cenám nemovitostí, výhod programu využít."

Otevřít v galerii (3)

Jak je to cenami nemovitostí a odhadem

Možný pokles cen nemovitostí mnozí očekávali již během první vlny pandemie na jaře loňského roku. Přesto však ceny v celé České republice celý rok rostly, ačkoliv o něco pomaleji než dříve. Česká národní banka (ČNB) pak ve své zprávě o finanční stabilitě v prosinci sdělila, že ceny bydlení u nás považuje za nadhodnocené, v průměru o 17 procent, v některých oblastech země dokonce až o čtvrtinu ceny. 

Lidi, kteří si v této době kupují bydlení na splátky, by tak mohla nemile překvapit nižší odhadní cena nemovitosti, často prý až o více než 10 procent. Některým z nich by to mohlo i zamezit ve schválení hypotéky. O této problematice informovala i finanční specialistka Veronika Hegrová:

"Nejvíce se toto projevuje u starších realit v původním stavu a nemovitostí v méně vyhledávaných lokalitách. Zde může být odhad citelně níže než kupní cena. Banky se takto snaží minimalizovat riziko finanční ztráty."

V praxi to může znamenat, že u nemovitosti s cenovkou 6 milionů korun vám při o 10 procent nižší odhadní ceně než je cena tržní, (tedy 5 400 000 Kč) nebude stačit původně připravených 1,2 milionu korun (20 % z tržní ceny). Rázem budete potřebovat o 480 tisíc více, tedy 1,68 milionu korun (20 % z částky 5,4 mil. českých korun + 600 tisíc Kč do tržní ceny).

Námi oslovené banky tvrdí, že nejde o běžnou praxi. Přesto však přiznávají, že jsou mnohdy na trhu ceny bytů a domů přemrštěné a ony musejí nižší odhadní cenou snížit riziko při případném poklesu ceny. 

Otevřít v galerii (3)

Pronájem bytu Praha Vinoř - 62m, Praha 9

Zobrazit nemovitost

Hypotéky a COVID-19

V listopadu 2020, již osmý měsíc v řadě, poklesla průměrná úroková sazba hypoték. Dostala se poprvé od března 2017 pod hodnotu 2 procent, konkrétně na hodnotu 1,98 %. Listopadový objem hypoték vystoupal na číslo 26,9 miliardy korun, což je druhá nejvyšší hodnota v historii Hypoindexu. Rekord dosud drží listopad 2016, kdy byl objem poskytnutých hypoték celkem 29, 7 miliardy korun. 

Koronavirový rok 2020 nijak zásadně s dlouhodobým poklesem úrokových sazeb hypoték nezahýbal a sazební situace se na rozdíl od cen nemovitostí vyvíjela pro zájemce o vlastní bydlení pozitivně, jelikož sazby úvěrů zažívaly dlouhodobý pokles, který se dokonce přiblížil k historickým minimům. Námi oslovené banky se shodují na tom, že v letošním roce není další pokles příliš pravděpodobný. Spíše se všeobecně očekává lehký nárůst.

"Výše úrokových sazeb hypoték je nejvíce ovlivněna cenou zdrojů pro jejich financování. Cena peněz na mezibankovním trhu v průběhu koronavirové situace poklesla, banky tak mohly poskytovat úrokové sazby hypoték na velmi nízké úrovni. V závěru roku se pokles ceny zdrojů zastavil a nyní má rostoucí tendenci. Do budoucna se dá tedy očekávat, že úrokové sazby hypoték porostou,"

napsala pro LP-Life.cz Zuzana Filipová z MONETA Money Bank. 

"V loňském roce se úrokové sazby přiblížily k historickým minimům, což se odrazilo ve zvýšeném zájmu klientů. Další vývoj sazeb je zejména v dnešní době velmi svázaný s vývojem celkové kondice naší, ale i světové ekonomiky. Za standardních podmínek by byl předpoklad jejich postupného, ale ne nijak razantního růstu. V této chvíli je však jakákoliv predikce obtížná,"

řekl nám i Michal Teubner z Komerční banky a.s.

Otevřít v galerii (3)

"Vliv na stanovení výše úrokové sazby u hypoték mají jednak úrokové sazby ČNB, a také aktuální nabídka sazeb na hypotečním trhu, nabízená dalšími bankami. A z těchto důvodů jsme snižovali sazby v loňském roce hned několikrát. Zatím poslední změna proběhla loni v říjnu, kdy jsme sazby snížili o 0,2 procentního bodu. Sazby u nových a převedených hypoték s fixací na 5 let tak začínají pod dvěma procenty. Konkrétně 1,79 % u převedených (refinancovaných) hypoték a 1,99 % u nových hypoték." Co se týče odhadu vývoje úrokových sazeb v letošním roce, tak tam budou hrát opět roli sazby ČNB a nabídka konkurence. Další výrazné snížení už tak nízkých sazeb není moc pravděpodobné, naopak se na trhu už postupně objevuje částečné zdražení stávající nabídky,"

sdělila Jana Pokorná z Air Bank a.s.

"Sazby hypotečních úvěrů v loňském roce klesaly, nicméně tento pokles se nyní zastavil a předpokládáme, že naberou spíše opačný směr,"

myslí si také Petra Kopecká z Raiffeisenbank a.s.

Jaké jsou aktuální minimální úrokové sazby u českých bank?

k 1. lednu 2021 (fixace 5 let, LTV - poměr mezi výší hypo. úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti do 80 %)

Fio Banka - 1,58 %

mBank - 1,64 %

Air Bank - 1,99 % 

MONETA Money Bank - 1,99 %

Raiffeisenbank - 1,99 %

ČSOB - 2,09 %

Česká spořitelna  - 2,14 %

Komerční banka - 2,29 %

Je potřeba si uvědomit, že se jedná o minimální úrokové sazby. Tedy takové, které mají nejnižší možnou rizikovou přirážku. Dobré je si zjišťovat svou konkrétní pozici u několika předem vybraných bank, jejichž celkové podmínky se vám nejvíce zamlouvají.